Содержание:
1. Страхование — инструмент финансовой защиты от непредвиденных ситуаций. Что относится к недвижимости.
2. Общие условия страхования недвижимого имущества — страховые риски, срок страховки, стоимость полиса.
3. Основные виды страхования недвижимости.
3.1. Титульное.
3.2. От утраты(частичного, полного разрушения).
3.3. Ремонт.
3.4. Гражданская ответственность при эксплуатации недвижимости.
3.5. Ипотека.
3.6. Строительно-монтажные риски (СМР).
4. Подводим итоги — выбор страховки, основные моменты в договоре, как действовать при наступлении страхового случая.
Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:
Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.
Страховые риски:
Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.
Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.
Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:
Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.
СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:
На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.
Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.
Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.
При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.
Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.
Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.
При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).
Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.
В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков). Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.
Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.
Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.
Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.
Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.
Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.
Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.
Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:
Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:
Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.
Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.
Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.
При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.
Чтобы защититься максимально в страховании СМР, рекомендуем включать в договор защиту, которая действует в период погрузки-выгрузки материалов, приемки-испытания объектов, выполнения работ. Обычно страховку СМР оформляют на условиях «Все риски». При вынужденном простое (не по вине застрахованного лица), договор страхования приостанавливается на срок, не больше 3 месяцев, и вступает в силу после возобновления работ без оплаты дополнительной страховой премии.
Внимательно читайте в контракте, что является страховым случаем — иногда их прописывают так, что в вашем случае выплат не будет. Например, страховой случай «залив водой из жилых помещений», а вы живете на последнем этаже и над вами — нежилой чердак, с которого капает.
Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.
Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.
Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы: