Продолжая использовать сайт ООО «СМП-Страхование» Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных, ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки.
Также вы можете ознакомиться с памяткой по защите информации.

Страховая премия — понятие, особенности расчета

19.05.2022

Определение этого понятия закреплено в ГК РФ (статья 954, п.1). Это — плата за услуги страхования, фактически — стоимость полиса. Премиальные платежи в страховании еще называют «брутто-премия» и «страховые взносы». Валюта платежа на территории РФ — российские рубли. Исключение — случаи страхования, предусмотренные законодательством о валютном регулировании («Об организации страхового дела в РФ», статья 11).

Страховая премия (брутто-премия): страховые взносы и платежи и их размер

За услуги необходимо платить. На этом строятся любые договорные отношения. Заключая договор страхования застрахованное лицо обязуется заплатить за полис, а СК — выплатить возмещение при наступлении события, причинившего ущерб имуществу, жизни/здоровью страхователя или третьих лиц. Если страхователь не заплатит за услугу, страховщик не компенсирует ему убыток.

Порядок платежей

Сроки уплаты взносов устанавливают в договоре. Периодичность:

  • вся премия одним платежом при покупке страховки;
  • частями (ежемесячно, ежеквартально). При рассрочке страхователю необходимо соблюдать сроки платежа, иначе в случае возмещения ущерба СК вправе вычесть сумму неуплаченного взноса из суммы компенсации (ст. 954 ГК, п. 4);
  • 1 раз в год (для договоров, сроком более 12 месяцев).

Принципы расчета брутто-премии

страховая премия

Для расчета премиальных взносов страховщик применяет формулы и систему статистических закономерностей. Такой подход помогает оценить объект и степень рискованности страховки, сформировать размер премии, одинаково адекватный для обеих сторон. Страховой взнос исчисляют в процентах к страховой сумме или в рублях.

Формула расчета цены страховки:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

  • ПВ — премиальная выплата;
  • МВ — страховая сумма (максимальная выплата);
  • БТ — базовый тариф по данному виду страхования;
  • ПК — повышающие или понижающие коэффициенты.

В добровольном страховании базовые тарифы рассчитывает страховщик. При этом пользуются статистическими данными о страховых случаях, выплатах, убыточности страховых операций за 3 или 5 лет.

В обязательном страховании предельные размеры тарифов (минимум и максимум) определены соответствующими законами или регулируются органами страхнадзора. Например, ЦБ РФ установил базовые ставки брутто-премии для полисов ОСАГО для физических лиц — 2471-5436 рублей. Цена страховки (премия) будет зависеть от:

  • наличия или отсутствия у страхователя админнаказаний за нарушение ПДД (бонус-малус);
  • местности эксплуатации ТС (территориальный коэффициент);
  • возраста и стажа водителя;
  • количества водителей, включенных в страховку, и других факторов, влияющих на вероятность причинения вреда.

На страховую премию обычно влияет страховая сумма, срок действия полиса, тарифы и коэффициенты.

Экономически обоснованные тарифы обеспечивают финансовую устойчивость страховых операций, сбалансированность выплат и расходов страховщика, выполнение обязательств перед страхователем.

Коэффициенты, которые применяют в расчете премии, — скидки и набавки. Устанавливают для каждого вида страхования. Например, в страховании недвижимости снижающий коэффициент — наличие систем безопасности, контроля протечек, пожаротушения. Старый дом с неисправной проводкой и канализацией — основание для повышения тарифа, поскольку страхование рисковое. У каждой СК — индивидуальный подход к применению повышающих и понижающих коэффициентов.

Для расчета премии многие страховщики на своих сайтах размещают онлайн калькуляторы. Страхователь может самостоятельно рассчитать цену страховки.

Структура брутто-премии

Страховая премия складывается из:

  • нетто-премии — часть денег, которая направляется на выполнение обязательств страховщика (возмещение ущерба);
  • нагрузки — расходы страховщика по ведению дел и доля, относящаяся на прибыль о т страховых операций.

В свою очередь, нетто-премия включает суммы, идущие на:

  • покрытие рисков по страховке;
  • компенсацию возможной разницы между фактическими и расчетными выплатами (гарантийная или рисковая надбавка);
  • накопление для риска дожития (по долгосрочному страхованию жизни).

Доля нетто-премии в страховом взносе — 70-80%, нагрузки — до 20%.

Вид договора страхования

Срок

Страховая премия

нетто-премия

нагрузка

рисковый взнос

надбавка

накопительный взнос

 

жизни

долгосрочный

+

 

+

+

от НС и болезней

краткосрочный

+

±

 

+

ДМС и ОМС

«_»

+

±

 

+

имущественное

«_»

+

±

 

+

ответственности

«_»

+

±

 

+

Премия и страховая сумма — в чем отличие?

Эти понятия страхователи часто путают из-за незнания терминов. Страховая премия (взносы) — плата за услуги СК, гарантия компенсации ущерба по страховому случаю. Плательщик — застрахованное лицо. Платеж рассчитывают на основании тарифов, страховой суммы и коэффициентов. Условия уплаты установлены договором. В отдельных видах страхования допускается возврат уплаченной премии. Например, за страховку при кредитовании СК вернет часть взноса, если займ погашен досрочно.

Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК берет на себя ответственность за риски. Зависит от стоимости объекта страхования. Получатель — застрахованное лицо/выгодоприобретатель, которому страховщик возмещает ущерб после наступления страхового случая и оценки убытков. Порядок компенсации регулируется договором страхования.