Статьи
Особенности страхования животных
Во всем мире люди платят тысячи долларов за породную и экзотическую фауну. Некоторые животные стоят, как престижная машина или 2 коттеджа в Москве. Дома держат птиц, представителей отряда холоднокровных (змей, тритонов), грызунов и даже диких зверей. Фермеры и зверохозяйства покупают элитных лошадей, крупный рогатый скот, ценных пушных зверьков для выращивания и разведения. В России самые популярные домашние питомцы — коты и собаки, которых заводят в качестве членов семьи, компаньонов или для бизнеса. Если любимец дорог вам, вы боитесь его потерять и беспокоитесь о состоянии здоровья, хорошее решение — застраховать животное.
Кого и что страхуют
Законодательство РФ допускает страхование животных и птиц:
- Сельхозназначения (ст. 32.9 Закона №4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в РФ»). Перечень этих особей устанавливает ч. 2 ст. 8 ФЗ №260 «О господдержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Приравнивается к имущественному страхованию;
- Домашних (ст. 137 ГК РФ).
Большинство компаний страхуют:
- Животных, зарегистрированных в племенных обществах и клубах, государственных племенных книгах — кошки, собаки, лошади. Реже страхуют беспородных животных, вообще не страхуют мелких грызунов, аквариумных рыбок. Страхованием экзотических и диких животных почти никто не занимается, поскольку содержание зверей в домашних условиях существенно повышает риск наступления страхового случая;
- Гражданскую ответственность хозяина за вред, причиненный домашним питомцами жизни/здоровью или имуществу третьих лиц. Такие программы обычно имеют узкую направленность и рассчитаны на владельцев собак потенциально опасных пород, другую домашнюю живность, которая в силу природных особенностей анатомического строения, характера, темперамента способна причинить вред окружающим и/или имуществу.
Для покупки полиса животному необходимо пройти ветеринарное освидетельствование, вакцинацию. Владелец должен подтвердить право собственности на кошку, собаку (ветпаспорт с прививками, родословную, дипломы с выставок, клубные документы и другое).
Страхование не распространяется на старых особей. Конкретные требования к возрасту предъявляют с учетом вида животного. Например, пес живет, в среднем до 10-12 лет, поэтому можно страховать питомца в возрасте от 3-6 месяцев до 6-8 лет. Больных зверей и особей, находящихся в районах эпидемий (бешенство, чумка и другие вирусные заболевания) не страхуют. Скорей всего, без страховки также останется беременная самка. Учитывая специфичность данного вида страхования, каждый страховщик выдвигает свои условия и утверждает собственные правила, с которыми страхователи должны ознакомиться до подписания договора.
От чего страхуют
Распространенные страховые случаи:
- Инфекционные заболевания. При наличии у животного генетических отклонений и врожденных болезней купить страховку нельзя.
- Неправомерные действия со стороны третьих лиц (питомца сбила машина, украли, травмировали), не спровоцированные самим животным.
- Непредвиденные ситуации при дальней транспортировке домашнего любимца.
- Стихийные бедствия (пожары, потопы, удар молнии, буря), повлекшие гибель/травмирование зверя.
Страховка может включать частичное покрытие затрат на незапланированное ветобслуживание. При включении в договор страхования рисков учитывать условия содержания животного, образ жизни семьи и другие факторы, влияющие на вероятность наступления страховых случаев.
Не признаются страховыми случаи, когда зверь пострадал в результате:
- Отравления препаратами при лечении или вакцинации;
- Кормления некачественными кормами;
- Внеплановой вязки;
- Пренебрежение назначениями ветеринара;
- Поражения радиацией;
- Военных действий.
Каждый случай должен быть прописан в страховке. Страховщики не возмещают также косвенные убытки, связанные со смертью домашнего любимца, убытки от падежа скота в пределах нормы.
Порядок оформления страховки
Этапы:
- Выбрать СК, у которой есть программа страхования домашних животных. Такие услуги предлагают, в основном, крупные игроки страхового рынка.
- Выбрать продукт, подходящий в вашем случае. Это может быть страхование собаки элитной породы, участвующей в выставках, или крупного рогатого скота в составе имущественного страхования фермерского хозяйства на ферме. В российском законодательстве есть такое понятие — потенциально опасные породы. П.10, ст.3 ФЗ № 498 от 27.12.18г. устанавливает, что опасными являются породы, которые представляют угрозу человеческой жизни и здоровью. Список таких собак составлен с учетом мнений РФК и утвержден правительством РФ. В него попали породы, которые эксплуатируются людьми для травли животных, и аборигенные породы — дикие особи, которых человек не смог до конца приручить и изучить степень лояльности к людям. Владельцу пса потенциально опасной породы рекомендуем застраховать гражданскую ответственность, которая защитит от финансовых потерь.
- Внимательно изучить перечень рисков, какие случаи не являются страховыми, обязанности владельца животного и страховщика.
- Собрать необходимые документы.
- Произвести оплату полиса и подписать договор.
Цена страховки обычно зависит от стоимости питомца, условий его содержания. Хорошо, когда у владельца есть документы, подтверждающие цену животного (договор купли-продажи). Если такого документа нет, нужно заказать экспертную оценку. Например, чтобы застраховать собаку, оценщик изучает ценность породы по интернету, берет среднюю стоимость щенка из 4-5 предложений. Понятно, что по многим причинам реальная стоимость пса может не соответствовать оценке эксперта, значит страхователь не получит должной финансовой защиты при наступлении страхового случая.
Стоимость сельхозживотных рассчитывают на основе балансовой, рыночной стоимости, живого веса и цены товарной продукции (мяса, молока, яиц) на момент убоя. Страховой тариф учитывает риск, определяемый повышающими или понижающими коэффициентами.