Обеспечение обязательств туроператоров гарантирует потребителям туристических услуг возмещение ущерба, возникшего в результате неисполнения/ненадлежащего исполнения туроператорами и турагентами договоров о реализации своих продуктов. Эта норма стала обязательной для туристического бизнеса с 2007 года, когда законодатели внесли изменения в профильный закон №132-ФЗ от 24.11.96г. «Об основах туристической деятельности в Российской Федерации». Способы финансового обеспечения — банковская гарантия или страхование ответственности. В 90% случаев (по информации на сайте Ростуризма) туроператоры выбирают страховку, как экономически выгодный способ защиты своих имущественных интересов.
Страхователи — туристические компании, оказывающие услуги по организации внутреннего, въездного и выездного туризма.
Страховщики — организации, имеющие соответствующую лицензию (выдает ЦБ РФ). Такие СК должны привести свои правила страхования ответственности в соответствие с аналогичными Стандартными Правилами, разработанными ВСС для туроператоров и согласованными с Росстрахнадзором. Поскольку этот вид страхования считается рискованным, ответственность туроператоров страхуют только крупные игроки российского страхового рынка.
Туроператор (или по его поручению — турагент) самостоятельно выбирает СК и страхует ответственность по всем своим туристским продуктам.
Порядок заключения и применения договоров страхования определяется гражданским законодательством, законом № 132-ФЗ и Стандартными Правилами страхования ответственности туроператоров.
Туроператор страхует свои имущественные интересы, связанные с риском неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по возмещению ущерба пользователям туристических услуг (и третьим лицам).
Страховыми являются случаи неисполнения туристическим оператором взятых на себя обязательств по турпродукту по причине прекращения деятельности и невозможности исполнения таких обязательств.
Датой страхового случая считают день, когда оператор публично заявил о прекращении деятельности. Если турфирма фактически прекратила работу, но не заявил об этом, отсчет страхового события начинается со дня принятия решения об исключении оператора из федерального реестра.
Сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем, не может быть меньше финансового обеспечения, предусмотренного законом №123-ФЗ:
Если туроператор заключает более одного договора страхования, страховая сумма в совокупности не должна быть меньше размера финансового обеспечения, установленного законом № 132-ФЗ.
СК рассчитывает размер страховой премии для каждого туроператора, исходя из сроков действия страховки, с учетом факторов, повышающих или понижающих степень риска. Например, въездные и внутренние туры считаются безрисковыми. Чем дольше компания работает в туристическом бизнесе, тем лояльнее программа страхования. Немалое значение имеет оборот услуг турфирмы за прошедший год, отсутствие/наличие убытков, претензии со стороны туристов к качеству услуг.
Тарифы устанавливают в процентах к страховой сумме. Условия франшизы в таких страховках не предусматривают.
Страховые взносы страхователи уплачивают единовременно. Страховка ответственности начинает действовать после уплаты взноса.
Договор заключают не менее, чем на год, как того требует закон. Досрочное расторжение невозможно, но при определенных обстоятельствах страховка может быть признана недействительной (если страхователь сознательно ввел страховщика в заблуждение относительно рисков или СК ликвидирована).
Требования к страховщику о выплате возмещения вправе предъявить турист, его законный представитель или другой заказчик. Срок исковой давности для предъявления претензий — 3 года (общий срок).
К требованию прилагают документы, удостоверяющие личность заявителя, копию договора с туристической компанией, подтверждение размера ущерба.
Страховщик:
Ущерб возмещают не позднее 30 календарных дней после получения требования туриста. В случае, когда обращений много и общая сумма ущерба превышает размер обеспечения ответственности, удовлетворение претензий осуществляется пропорционально суммам требований. Правила таких выплат утверждены Правительством РФ (постановление № 1811 от 11.11.20 г).
Страхование туроператора не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если турфирма исчезла с рынка вместе с деньгами туристов, то есть страховой случай — результат умышленных действий страхователя.