Статьи

Страхование дачных домов

Стандартный дачный участок — это не только 6-10 соток огорода, место для отдыха всей семьи, но и домик с мебелью, имуществом, зачастую не менее ценным, чем в городских квартирах. Если управляющая компания СНТ (садоводческого некоммерческого товарищества) не организовала надежную охрану, в межсезонье с ноября по апрель, у многих дача остается без присмотра. По статистике МВД, на кражи, поджоги и другие умышленные действия третьих лиц приходится до 50% дачных преступлений. Тащат все подряд, от продуктов на грядке и в холодильнике, до сельхозтехники, поджигают, разбивают, ломают ради забавы и воровства. Владельцы частных домов пытаются защитить свое имущество самостоятельно, для чего ставят две двери, внутренние оконные решетки, имитируют установленную сигнализацию, или ставят настоящую. Просят соседей присматривать. По окончании дачного сезона вывозят ценное имущество в город. Такие меры неплохо помогают в защите от воров. А как быть с поджогом, затоплением, падением деревьев и другими случаями, которые приводят к гибели построек вместе с имуществом? Один-два приезда хозяев зимой не гарантирует надежную защиту, безопасность собственности, поэтому все чаще владельцы загородной недвижимости прибегают к страхованию, как способу компенсации за причиненный ущерб.

Особенности страхования загородных домов

Страхование загородной недвижимости требует знания действующего законодательства. Например, земельный участок и дом — два разных объекта, зарегистрированных в госреестре под своим номером, поэтому страховать их нужно отдельно. Готовый домик для отдыха можно купить в СНТ, в деревне или построить его самостоятельно. Предложения недвижимости в деревенских и дачных поселках распределяются примерно поровну. Право собственности на земельный участок дает возможность построить:

• в СНТ — жилые здания для сезонного проживания;
• на землях для ИЖС — дома, не выше 2 этажей;
• для ЛПХ (личное подсобное хозяйство) — дома до 3 этажей.

На землях сельхозназначения и лесного фонда строительство жилых домов запрещено.

Что касается безопасности, в деревне за домом присматривает нанятый владельцем сторож, на добровольной основе — соседи, система «Умный дом». В СНТ для защиты есть огороженная территория, смотритель или ЧОП. В обоих случаях страховка защитит собственника финансово при наступлении различных рисков.

Максимальная вероятность страхового случая — в коттедже с сезонным проживанием, при сдаче частного дома в аренду третьим лицам. Поскольку в отсутствие собственника никто тщательно не следит за состоянием конструкций, инженерных систем, не делает текущего или капитального ремонта, подобные обстоятельства страховщики считают факторами, повышающими риск повреждения, и применяют в страховании повышенные тарифы.

Страховка для строящегося дома — защита объекта незавершенного строительства (ОНС). Когда на участке положен фундамент, строение можно считать ОНС, но страховщики предпочитают страховать дом с готовыми стенами, крышей, застекленными окнами, установленными окнами, дверями. Объект перестает быть незавершенкой после его регистрации в Росреестре.

Чтобы застраховать недостроенный дом ИЖС, владелец должен подтвердить, что это — не самострой и есть разрешение на строительство. У хозяина дачи в СНТ должно быть свидетельство о праве собственности на участок. Независимо от степени готовности строения, страхуют только конструктивные элементы (без отделки, инженерных сетей, оборудования) от пожаров. Как правило, СК оценивают недострой ниже его реальной цены, соответственно таким же будет и возмещение.

На стоимость страховки влияет:

• месторасположение объекта;
• стоимость стройматериалов;
• близость источников огня;
• наличие в доме горючих предметов (деревянной мебели, красок, растворителей).

Обычно СК предлагают страховать недостроенное здание под 0,2-0,3% его стоимости и соблюдать надлежащую консервацию на период действия полиса (закрыть все отверстия в строении, исключить проникновение внутрь осадков, посторонних лиц). Страховая компания может не выплатить компенсацию за ущерб, если посчитает виновными рабочих, занятых на стройке. Поэтому владельцу необходимо контролировать ход работ, а при оформлении договора четко понимать условия страховых выплат.

Жилье в деревне, на землях ИСЖ СК страхуют без проблем при наличии подтверждения права собственности на участок, при условии регистрации недвижимости в Росреестре. А можно ли застраховать незарегистрированный дом в СНТ? Не каждая компания готова взять на себя обязательства по неузаконенному строению, особенно, когда его стоимость более 15-20 тысяч долларов. Но предложения все же есть. Обычно в таких случаях страховка действует в отношении 1-2 рисков. Выплаты не превышают 1,5 млн. руб., а выдают их после получения документов о собственности. Для заключения договора страхования нужна членская книжка СНТ. В основном, в 99% случаев СК отказываются страховать участок и дачу при отсутствии официальной регистрации, поэтому лучше оформить право на домик и землю по закону о «дачной амнистии», которая действует до 01.03.21г.

Условия страхования

Объекты страхования:

1. Земельные участки с выделенными границами, если оформлено право собственности/владения/пользования. В результате несчастного случая страховщики возмещают застрахованному лицу затраты на расчистку от завалов, засыпку ям, трещин, на восстановление почвенного слоя.
2. Дом и все постройки на участке.
3. Наружная, внутренняя отделка дома.
4. Инженерные коммуникации, оборудование.

Стандартный набор рисков:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• порча или повреждение имущества по вине третьих лиц (поджог, кража);
• стихийное бедствие (потоп, наводнение);
• затопление из-за аварии инженерных систем;
• падение на участок деревьев, веток, летательных аппаратов;
• наезд транспортных средств.

Для коттеджа, дачного дома можно купить комплексный полис или выбрать страховку от одного/нескольких рисков, например, дачу возле аэропорта застраховать от падения воздушного судна, домик на берегу реки, озера — от подтопления.

Чем меньше рисков, тем дешевле страховка. При страховании дома от поджога учитывают материалы стен и конструктивных элементов. Например, страховка кирпичных, каменных зданий стоит дешевле страхования деревянных домов или сооружений с деревянными элементами (цена полиса увеличивается на 0,1% от стоимости недвижимости). Если есть камины, печи, электронагреватели и другое пожароопасное оборудование, тарифы увеличиваются из-за опасности возгорания помещений, бытовых предметов. Повышающие факторы — дом в аренде или на два хозяина, где нет контроля владельца, а неприятности могут произойти по вине третьих лиц. Чем лучше укреплено здание (защитные решетки, усиленные двери, подключение охранной сигнализации, физическая охрана дома и участка), тем ниже тарифы на страховку.

Страховые компании предлагают «дачные программы» с предварительным осмотром недвижимости и без него. Для оценки имущества пользуются методом сопоставления цен аналогичных объектов на рынке недвижимости, учитывают фактический износ. Дорогие коттеджи и загородные усадьбы, построенные по индивидуальным проектам, страховщики осматривают, описывают подробно каждый отдельный элемент, прикладывают фото объекта.

Чтобы не платить лишнего при покупке полиса:

1. Застрахуйте дачу в той компании, где вы уже оформляли страховку, например от НС, для выезда за рубеж. Постоянным клиентам могут сделать скидку.
2. Исключите из договора риски, неактуальные для вашего участка. Например, если дача на охраняемом участке, исключите поджог, кражу, рядом нет реки — исключите наводнение.

Как получить компенсацию за причиненный ущерб

Если на даче произошел поджог, затопление и другие неприятности, от которых она застрахована, нужно:

• вызвать пожарных/полицию/аварийную бригаду;
• взять у службы справку, подтверждающую факт происшествия (срок указан в договоре страхования);
• сообщит в СК о страховом случае (с соблюдением сроков). На место происшествия страховщик отправит эксперта, который сфотографирует повреждения, составит акт.

До приезда эксперта нельзя делать уборку, выбрасывать или ремонтировать поврежденные вещи, коммуникации.

Для расчета компенсации страховщики оценивают последствия страхового случая. Если имущество застраховано на полную стоимость, за сгоревший дом застрахованное лицо получит возмещение, равное оценке здания минус стоимость неповрежденного имущества. Например, если сгорела коробка, а фундамент остался целым, возмещение выплатят только за разрушенные стены, крышу. Если в результате страхового случая даче нужен ремонт, СК оплатит владельцу стоимость восстановительных работ, стройматериалов, найм рабочих. Страховщик может ограничить выплаты, например, за поврежденные полы хозяин получит не более 7% от стоимости здания. Причитающуюся компенсацию владелец получает на свой счет в банке.

Внимательно читайте договор, в частности, что относится к страховым рискам, и справки, которые дают службы спасения. Если имущество застраховано от кражи со взломом, нужно, чтобы преступник проник в дом, взломав дверь, окно. Этот факт полиция должна описать в справке. Если грабеж произошел по вине хозяев дачи (оставили открытой дверь, окно), такой случай не будет признан страховым. С затоплением та же история — если вода появилась из-за прорыва канализации, системы водоснабжения, которые застрахованы от порчи, владельцу компенсируют ущерб. Но если дом затопило от паводка, сильного ливня, СК не выплатит возмещение, поскольку в ущербе виновен хозяин, который не предусмотрел должную дренажную систему в доме.

К стихийным бедствиям относится ураган, землетрясение, наводнение и другие разрушительные природные явления. Для получения компенсации владелец поврежденного имущества должен доказать, что рядом с его домом было именно такое явление. Доказательством разбушевавшейся стихии могут быть метеосводки, сообщения МЧС.

Как лучше застраховать дачу? Домик для сезонного проживания не зальют соседи. Но зато высок риск краж, случайного возгорания от замкнувшей проводки, повреждения крыши упавшим деревом. Чтобы снизить стоимость, включайте в страховку реальные риски (пожар, взрыв бытового газа, прорыв канализации), и страхуйте:

• дачное строение, постройки на участке. Защита распространяется на все конструктивные элементы здания;
• инженерные коммуникации;
• внутреннюю, внешнюю отделку — напольное покрытие, плитку;
• дачную мебель, технику, оборудование.

Можно застраховать земельный участок , чтобы обеспечить финансовую защиту при наступлении событий природного или техногенного характера. В страховку можно вписать многолетние зеленые насаждения, верхний слой почвы. При покупке загородного дома страхование титула защитит нового собственника от претензий бывших владельцев, возможных нарушений при проведении в прошлом сделок с недвижимостью. В основном, такой вид страхования связан с ипотечными продуктами.

Для подтверждения цены загородной недвижимости показывайте чеки на стройматериалы, договора купли-продажи, подряда на строительство. От оценочной стоимости зависит размер компенсационных выплат.