Продолжая использовать сайт ООО «СМП-Страхование» Вы выражаете своё согласие на обработку Ваших персональных данных, ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Также Вы можете ознакомиться с памяткой по защите информации.

Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала

02.04.2020

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

  • на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
  • от потери здоровья в результате несчастного случая;
  • на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

  • граждане РФ (или с двойным гражданством);
  • 18-75 лет (в полных годах);
  • без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

  • увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
  • включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
  • применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

  • сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
  • покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
  • выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.
смешанное страхование жизни

К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.

Формы ССЖ

формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

  • с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
  • с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
  • с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
  • со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
  • инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
  • аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Заключение договора ССЖ — важные моменты

Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:

заключение договора ССЖ
  1. Размер страховой защиты — как рассчитывают параметры программы.
  2. Размер страхового платежа, периодичность оплаты — ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно путем безналичного перечисления из заработной платы, со сберегательного вклада в банке или наличными, возможность рассрочки.
  3. Что является страховым случаем — смерть, травмы, диагностирование критических заболеваний, госпитализация в результате несчастного случая.
  4. Какие заболевания покрывает полис.
  5. Порядок возмещения при наступлении страхового случая — в какой срок сообщать в СК, каким способом (по телефону, через электронную почту и другие), какие нужно предоставить документы.
  6. Ответственность сторон — что будет за несвоевременную уплату взносов, в каком объеме отвечает страховщик по своим обязательствам.
  7. Срок действия договора — от одного года до 20 и более лет. Обратите внимание, когда соглашение вступает в силу. Например, защита по страховке от несчастных случаев (смерть, инвалидность, травмирование, диагностирование инфекционных заболеваний) начинает действовать на 15 календарный день после оплаты страховой премии.
  8. Порядок расторжения соглашения и разрешения споров — возможно ли досрочное расторжение, какие последствия этого.

Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.

Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.

Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).

В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.