Статьи
Смена страховой компании при ипотеке
Страхование — обязательное условие банка для выдачи кредита на покупку недвижимости. Поскольку ипотечный займ выдают в крупных размерах (до 90 млн. руб.), на длительный срок (до 30 лет), такие требования вполне обоснованы. Обычно страхуют жизнь-здоровье заемщика, недвижимость, титул (отдельно или комплексно). Ипотечная страховка для кредитора — инструмент минимизации риска невозврата кредита, для ссудозаемщика — способ защиты имущественных интересов. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, оценив тарифы и условия страхования. Полис по ипотеке обычно действует один год, после чего его необходимо пролонгировать и делать это ежегодно, пока не выплачена ссуда. В отдельных случаях у страхователя возникает идея поменять страховую компанию, например из-за слишком высоких тарифов. Так можно ли сменить страховщика, и как это сделать правильно?
Банк и страховая — принцип сотрудничества
Банки предпочитают работать с аккредитованными страховыми компаниями. Крупные финансовые организации даже создают свои структуры для оказания страховых услуг. Для выбора страхового партнера оценивают надежность, продуктовую линейку, оперативность в принятии решений. СК, прошедшие отбор, считаются аккредитованными и включаются в пул.
Такое сотрудничество выгодно как банку, так и страховщику — первый снижает риски кредитования, может разрабатывать новые кредитные продукты повышенной рискованности (поскольку партнер берет часть рисков на себя), второй — получает дополнительных клиентов. Есть плюс и для заемщика, который при оформлении ипотеки может не тратить время на мониторинг страхового рынка, а выбрать подходящую компанию из списка аккредитованных.
Контроль аккредитации осуществляет ФАС, которая рекомендует в соглашение о сотрудничестве не включать размеры тарифных ставок, условия об оплате комиссионного вознаграждения банку, как посреднику по договору страхования, не устанавливать закрытый перечень страховщиков, ограничивая вхождение других СК и возможности здоровой конкуренции.
При ипотеке отношения между банком и заемщиком регулирует закон «Об ипотеке» (№102-ФЗ от 16.11.98г.), согласно которому страхование предмета ипотеки относится к обязательному виду страхования. Страхование жизни и титула при ипотечном кредитовании законодательно не предусмотрено (на усмотрение заемщика). При этом закон не устанавливает ограничений по выбору страховой компании, но в договоре ипотеки кредитор может прописать, что заемщик страхует недвижимость только в аккредитованной СК. Если такого условия нет, полис можно брать в любой страховой, которая предлагает лучшие условия, как при заключении договора ипотеки, так и для продления страховки по ипотеке. Если банк будет против, его действия можно обжаловать в суде, поскольку это прямое навязывание услуг, невыгодных для клиента.
Смена страховой компании — причины, как сменить
Самая распространенная причина смены страховщика — не устраивает размер страховой премии. Платежи вносят в течение минимум 5 лет плюс погашение ипотеки. Понятно, что заемщик хочет снизить свои расходы. Не всегда страховщик может сохранить выгодные условия в последующем, поэтому страхователю приходится отказываться от этого продукта в пользу более дешевого.
При подписании кредитного договора заемщик обычно хочет быстрее получить деньги и не возражает кредитору, который «предлагает» ему ту или иную страховую компанию. Но уже через год, когда наступает время продления полиса, можно заняться поиском новой СК.
Как поменять страховую компанию по ипотеке:
- Изучаем ипотечный, страховой договор на предмет ограничений, санкций, неустоек в отношении страхования.
- Изучаем предложения компаний (в том числе из списка аккредитованных), сравниваем условия. Уделяйте внимание перечню рисков — если их будет меньше, чем в старой страховке, банк может не согласиться на замену.
- Уведомляем банк о принятом решении (лично, через личный кабинет, по почте заказным с уведомлением о вручении).
- Расторгаем договор с прежней СК (порядок описан в договоре страхования). Подаем заявление с объяснением причины отказа от дальнейшего сотрудничества (лично, через личный кабинет на сайте страховщика, по почте с уведомлением). О принятом решении страховщик уведомляет клиента и возвращает премию, если это предусмотрено условиями договора. Отказ от расторжения соглашения обжалуют в суде.
- Подаем заявление новому страховщику. При этом необходимо собрать комплект документов, таких же, как при первоначальном оформлении страховки. СК потребует отчет о рыночной стоимости недвижимости, справку о состоянии здоровья, документы по сделке купли-продажи квартиры, регистрационные и другие документы, необходимые для оценки рисков и расчета стоимости страховки.
Заменить нельзя — продлить
Можно ли сменить страховщика при ипотечном кредите? Ответ однозначный — да. Но смена не всегда бывает выгодной, простой, быстрой и дешевой. Если по условиям ипотечного договора вы должны страховаться только в аккредитованных финансовых организациях, подумайте, имеет ли смысл менять СК. Не проще ли продлить действие страховки, но при этом сократить свои расходы за счет:
- Отказа от добровольных видов страхования — жизни, здоровья, титула. Снижение страхового взноса на 60-80%. Минус — возмещение рисков, связанных с болезнью, смертью, утратой права собственности возлагается на заемщика;
- Уменьшения страховой суммы. Размер взносов рассчитывают по графику погашения кредита, исходя из суммы задолженности. Если вы раньше времени погасили часть ипотеки, на новый период страхования сумма страховки и взноса должна снизиться, но кредитор не всегда дает актуальную информацию по остатку задолженности, а СК пересчитывают страховые суммы только раз в год, перед внесением очередного платежа. Ознакомьте страховщика со своим новым графиком платежей для перерасчета по страховке;
- Снижения тарифов. Многие компании, чтобы удержать клиента, готовы предложить скидку до 5-20% (в зависимости от состояния застрахованного объекта, возраста, здоровья клиента, срока действия полиса). Если нет — займитесь сменой СК;
- Рассрочки платежа. Возможна разбивка взноса на 2 равных платежа без увеличения тарифа. Решение о рассрочке принимают по согласованию с кредитором, если такое условие предусмотрено договором страхования. На согласование требуется от 3 до 30 дней, в ряде банков эта услуга платная.
Срок ипотечного страхования — 1 год или на весь период действия ипотеки. Для пролонгации у вас есть льготный период, в среднем, 30 дней (указан в договоре), в течение которого вы можете вносить очередной платеж без штрафов. При этом действие полиса не прекращается.
Страховой договор можно продлить в офисе или на сайте СК. Документы:
- Заявление по форме;
- Копия паспорта заемщика;
- График погашения кредита, кредитный договор;
- Документы на квартиру.
Стоимость страховки рассчитывают из суммы оставшейся ипотечной задолженности. На сайтах многих страховых есть калькулятор, в поле которого необходимо ввести размер задолженности, данные заемщика, год постройки и вид жилья.
После продления обязательно отправьте в банк экземпляр полиса и квитанцию об оплате или договоритесь со страховщиком, что бы он сам передал информацию кредитной организации.