Статьи

Ретроактивный период страхования

Цель любой страховки — финансовая защита страхователя в случае каких-либо непредвиденных событий. То есть, застрахованное лицо, получает компенсационные выплаты за вред, причиненный ему или третьим лицам в отношении имущества, жизни или здоровья. Обычно имущественное и личное страхование действует со дня подписания договора, который заключают на срок до 1-3 лет или больше лет. Но в некоторых случаях необходимо, чтобы страховая защита распространялась на события, которые произошли до заключения договора страхования, чем причинили вред третьим лицам уже в период действия полиса. Такое условия называется ретроактивным периодом.

Ретроактивный период страхования: сфера, особенности и принципы ретроактивного периода страховки

Ретроактивные даты можно включать в страхование гражданской ответственности (ГО) в разных сферах бизнеса, связанного с оказанием услуг и выполнением работ.

Сферы применения

Ретроактивный период актуален в страховании ответственности:

• арбитражных управляющих;
• аудиторов;
• оценщиков;
• изыскателей;
• проектировщиков;
• строителей;
• патентных поверенных;
• нотариусов;
• медиков (врачей) и других членов СРО.

Страховка помогает минимизировать ущерб, причиненный третьим лицам или окружающей среде в результате ошибок специалистов. Действие полиса привязано к срокам сдачи конкретных работ. Ретроактивные условия договора обеспечивают страховую защиту по тем случаям, которые произошли раньше начала действия страховки.

В судебной практике распространены споры, связанные с возмещением вреда, причиненного незаконными действиями (бездействиями) директоров предприятий и должностных лиц исполнительных органов. Их также можно застраховать от ошибок, допущенных в прошлых периодах и повлекших ущерб:

• представлением неверных и/или ложных сведений;
• упущением, халатностью;
• невыполнением обязанностей в рамках предоставленных полномочий;
• ошибочными действиями, связанными с трудовыми отношениями.

Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения имущественного вреда третьим лицам в процессе деятельности. В случае страхования на условиях ретроактивности страховое покрытие может распространяться на начало профессиональной деятельности застрахованного лица, когда его действия или бездействия могут причинить вред клиенту в будущем.

Страховой случай — событие, произошедшее из-за ошибок, допущенных специалистом в течение ретроактивного периода. Перечень событий, начало и окончание периода установлены в договоре страхования.

Особенности ретроактивной страховки

Порядок применения периода ретроактивности каждая СК разрабатывает и закрепляет в правилах страхования гражданской ответственности. Страховка может осуществляться:

• на годовой базе — действует один год. Ретроактивный период — от 3 до 5 лет. Начало действия ретроактивности — с момента получения страхователем первого документа, разрешающего осуществление профдеятельности. Например, для СРО это — свидетельство о допуске к работам. Застрахованное лицо обязано обеспечивать непрерывность страховой защиты — своевременно обновлять страховку и продлять ее на один год. При этом срок действия нового полиса должен начинаться не позднее дня, следующего за днем окончания действия предыдущей страховки;
• на проектной базе — действует до начала работ по договорам подряда. Срок действия покрывает период выполнения работ страхователем плюс дополнительное время после их окончания (до 10 лет со дня окончания таких работ).

Страховщик возмещает ущерб, причиненный недостатками работ/услуг в ретроактивный период, при условии, что на день оформления страховки страхователь и выгодоприобретатель не знал о допущенных ошибках, или застрахованное лицо до подписания договора письменно уведомило об этом СК.

По страхованию ГО не устанавливают лимиты ответственности и франшизу.

При включении в договор условия о ретроактивном периоде страхователь получает дополнительную возможность уберечься от рисков, возникающих до даты страхования. При этом тарифы могут быть на 15-25% выше, чем за обычную страховку, — для СК этот вид страхования достаточно рискованный.

Не исключено мошенничество со стороны страхователя. Например, застрахованный застройщик использовал дешевые стройматериалы, качество которых не соответствует ГОСТам, что повлияло на прочность здания, или сельхозпроизводитель не обеспечил зимой сохранность посевного материала, что привело к неурожаю. Если страховщик докажет, что страхователь был недобросовестным и знал о таких недостатках, возмещение не выплачивают. Спорные случаи рассматривают в суде с привлечением экспертов.

Заключение:

основное условие страхового возмещения — четко прописанные в договоре даты ретроактивности.